等额本息还款法

等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，来自然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，耐万提并报振语但每月还款额中的本金比360百科重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方搞减点重式。

• 中文名 等额本息还款法

基本介绍

　　​等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每站土专路意溶月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每来自月的还款中，剔除按月结清360百科的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。

计算公式

　　每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月轮温盾哥钱超作但煤富数－1]

公式推导

　　等额本息还款公式推导 设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，

　　则各个月所欠银米行贷款为：

　　第一个月A（1+β）-X]

　　第二个月[A（1+β）-X]（1+β）-X = A（1+β）^2-X[1+（1+β）]

等额本息还款法

　　第三个月{[A（1+β）-X]（1+β）-X}（1+β）-X = A（1+β）^3-X[1来自+（1+β）+（1+β）^2]

　　…

　　由此可得第n个月后所360百科欠银行贷款为：

　　A（1+β）^n-X[1+赵齐频据记加棉（1+β）+（1+β）^2+…+（1+β）^（n-1）] = A（1+β）^n-X[（1+β）^n-1]/β

　　由于还款总期数为m，也余刻即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有：

　　A（1+β）^m-X[（1+β）^m-1]/β = 0

　　由此求得席究调全：

　　X = Aβ（1+β）^品实载又各班司m/[（1+β）^m-1]

优劣分析

　　缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本吗众源血写境金还款法高。 　　优点：每月还相同的数专纸右鱼满额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。

　　适用人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

决定因素

　　钱乡在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就谁脱慢学要多付一天的利息，贷款的金额越都群独苏均们然式地比鸡大，支付给银行的利息也就越多。

　　等额本息还款法案例

等额本息还款法

　　银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。

　　因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只盟许新期说空洋能是资金的实际占用时间和占用金额的大简规制想小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！

　　不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款大度飞本金因“朝三暮四”或“朝德强滑计左班众很机四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。

　　可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。

还款信息

　　首付比率：一般情况下，一手房首付30%、二手房首付30%。班仍思鲁院正第二套房首付款最低6成，贷款利率相当于基准利率穿上系成坐分1.1倍。

　　支付利息款：405742.77元（贷款50万，下杂调正苗风希还款30年，贷款利率6.65%%计算）。

　　费 率：保险费： 客户自愿选择向保险公司投保，银行不收取保险费；律师费：银行不收取客户律师费，担保费视办理业务品种而定。

　　优惠容看期利率：贷款利率最低可按照中央银行规定同期限人民币基准利率的0.85倍执行。

　　贷款期限：个人一手房最高为30年，个人二手住房贷款的期限最长不超过20年。

等额本息还款法

　　放款时间：一般情况下，三到五个工作日即可放款，具体时间视申请人情况而定。

　　房龄要求：理二手房贷款时房龄最长20年。

　　其他特点：每月归还相等的金额。

申办流程

　　1、递交申请材料

　　2、银行受理（调查、审批）

　　3、双方签订授信合同

　　4、办理抵押担保，额度生效

　　5、当您需要使用贷款时，可以通过银行营业网点、自助设备和网上银行自行办理借款、还款手续

贷款利率

　　等额本息还款法执行央行2012年7月6日公布的基准利率，金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

　　自同日起，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。个人住房贷款利率浮动区间不作调整，金融机构要继续严格执行差别化的各项住房信贷政策，继续抑制投机投资性购房。

　　现行基准利率表

还款金额

　　以最新贷款基准利率为准（2012年7月6日起执行利率）；

　　以万元贷款为例，不同年限的贷款每月还款金额为：

相关比较

　　与等额本金还款法的比较

　　一字之差，却是截然不同的两种还款方式。

等额本息还款法

　　即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

　　由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！

等额本金还款法

　　即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

　　计算公式：

　　每月应还本金：a/n

　　每月应还利息：an*i/30*dn

　　注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金，a1=a，a2=a-a/n，a3=a-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推

　　由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额=月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元），比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！

　　此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。

　　也就是说，等额本息还款法实际上是等比数列，等额本金还款法是等差数列。

　　可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。

常见误区

　　许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。

　　①贷款利息的多少由什么因素决定大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。

　　银行利息的计算公式是：利息=资金额×利率×占用时间。

　　因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！

　　不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。

　　可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。

案例

　　设定贷款的基本条件是：即贷款人申请的为首套住房贷款，享受基准利率下浮15%的优惠政策，2008年5月15日为贷款发放日，贷款金额为30万元，贷款年限为20年。等额本息：还款利息243616元大多数房贷客户选择的还款方式为等额本息还款法，即每月均摊贷款本金和总利息，各月还款金额相同，这种情况下，30万元20年的房贷，按5年期以上贷款优惠利率6.66%计算，每个月的还款金额为2265.07元（还款期内每月所还款本金由少到多、利息由多到少），20年（240期）后共偿还银行贷款利息243616元，本息合计为543616元。